貨幣基金屬性的支付寶、余額寶們橫空出世、迅猛發展，直接動搖了銀行的三大主體業務根基——儲蓄存款、資產業務和支付結算中間業務。面對互聯網金融前所未有的挑戰，有銀行喊出了反擊的口號，并推出了類似的業務。

　　銀行反擊“寶寶軍團”勝率幾何?不妨先來分析一下銀行的優勢和劣勢。在筆者看來，銀行的主要優勢在于，國有或者國有控股的銀行擁有“土豪”般的資金投入。可是，與優勢相比，銀行的劣勢似乎更加明顯。

　　銀行沒有電商客戶基礎是最大的劣勢。互聯網金融誕生于電商平臺的強大客戶基礎，這種客戶基礎與銀行里的客戶有本質區別。電商客戶是在電商平臺從事各種實體經營的中小微企業和商戶，其商品買賣、財務訊息、資金流動周轉等都在電商平臺上面流動，這類客戶是經濟活動的前端客戶。而銀行客戶只不過是生產經營活動完結后的客戶儲蓄以及資金存放平臺，這類客戶是經營活動的末端客戶。過去，由于缺少專門為前端客戶提供金融服務的機構、途徑和手段，因而它們必然會跑到金融機構里尋求金融服務。而現在，電商企業為其前端客戶提供了全方位的金融服務，必然對銀行客戶形成截流。同時，未來電子商務發展將呈現幾何速度，經濟活動正在迅速轉移到網上。經濟決定金融，這個道理顯而易見，這是銀行最大的危機。

　　銀行的又一劣勢是大數據分析基礎和能力都與電商沒法兒比。銀行沒有電商龐大的客戶基礎，而且銀行系統上的客戶缺少大數據挖掘價值——只有現金流，沒有商業活動蹤跡。同時，銀行也缺少挖掘大數據價值的人才隊伍。

　　最讓人擔心的還是銀行特別是大銀行內部的官僚化管理體制帶來的極低的管理效率，這種準行政化的管理構架根本不能適應以互聯網為主導的新經濟、新金融的發展要求。在這種體制下，銀行涉足互聯網金融，極有可能是投入大、產出小，逃脫不了完敗的命運。

　　因此，面對互聯網金融的巨大沖擊，銀行必須從管理體制、機制上尋求突破，摒棄“土豪”式的以大投入取勝思維，不惜重金吸收人才，尋求與電商、移動互聯網企業的深度合作，這樣才能增加取勝的砝碼。