央行宣布降息20天后,隨著銀行“中考”（年中考核）時(shí)點(diǎn)的來臨，更多的城市商業(yè)銀行打響了利率價(jià)格戰(zhàn)的“第二回合”。昨日，記者通過撥打銀行客服熱線和查詢官網(wǎng)等方式調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家城市商業(yè)銀行將兩年及以上的存款利率直接一浮到頂。面對(duì)商業(yè)銀行存款利率價(jià)格戰(zhàn)的徹底打響,部分青睞長期定存理財(cái)?shù)睦夏陜?chǔ)戶開始存款“搬家”。不過理財(cái)專家提示,一旦轉(zhuǎn)存,之前存期將按活期利息計(jì)率,轉(zhuǎn)存前應(yīng)先算好臨界天數(shù)。
第二輪利率價(jià)格戰(zhàn)開啟 多家商業(yè)銀行再調(diào)利率
從6月8日央行調(diào)息后一周內(nèi)，各大銀行的存款利率大都有了調(diào)整，不過調(diào)整的對(duì)象多為一年期以下存款利率，兩年及以上存款利率仍保持基準(zhǔn)利率。在6月8日，就有工、農(nóng)、中、建、交五家國有銀行將利率上調(diào)至3.5%，其他股份制銀行則保持觀望，將利率定為3.25%。時(shí)隔一天，中小股份制銀行聞風(fēng)而動(dòng)，紛紛將利率上調(diào)至3.5%，部分銀行甚至上調(diào)到“封頂”的3.575%。但是這些變化僅僅局限于1年期及以下的存款，兩年期及以上的存款利率一直保持基準(zhǔn)利率，這是利率價(jià)格戰(zhàn)的第一回合。
不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著6月底銀行“中考”時(shí)點(diǎn)的來臨，多家城商行將兩年及以上的存款利率也實(shí)行一浮到頂，執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。在重慶地區(qū)的商業(yè)銀行中，重慶銀行、三峽銀行、恒豐銀行、大連銀行、富滇銀行等多家銀行兩年及以上的定存上浮了1.1倍，也就是兩年期利率為4.51%，三年為5.115%，五年為5.61%。
兩年期及以上的存款利率一浮到頂后，對(duì)儲(chǔ)戶的利息收益來說意味著什么？銀行人士以10萬元存款為例算了一筆賬。按央行現(xiàn)行基準(zhǔn)利率計(jì)算，兩年定存的利息為8200元，三年期的利息為13950元，5年的利息為25500元。如果是執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍，兩年期則為9020元，三年為15345元，五年為28050元。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，10萬元定存2年、3年、5年將分別多出820元、1395元、2550元的利息收入。
部分外資銀行利率倒掛
存5年年利率不如存1年
在中資銀行紛紛將兩年期及以上存款一浮到頂?shù)耐瑫r(shí)，部分外資銀行卻出現(xiàn)了存五年利息收入不如存一年的情況。昨日，記者了解到，在央行宣布存款利率最高可以上浮10%以后，市內(nèi)部分外資銀行在長、短期存款利率方面出現(xiàn)倒掛，存款期限越長，年利率反而不及短期存款。
星展銀行消息顯示，該行3個(gè)月期存款利率為3.1350%，6個(gè)月期為3.3550%，1年期為3.5750%，兩年期為4.1000%。從3年期存款開始，該行各檔次存款利率與短期利率出現(xiàn)倒掛：3年期存款利率為2%，較1年期存款利率低1.25個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率下浮約57%；5年期存款利率為2.5%，較1年期存款利率低0.75個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于較基準(zhǔn)利率下浮約51%。
此外，渣打銀行官網(wǎng)信息顯示，該行3個(gè)月期存款利率為2.85%，6個(gè)月期為3.05%，1年期為3.25%，2年期為4.10%。從3年期開始，各檔次存款利率也出現(xiàn)了倒掛：3年期存款利率為1.60%，較1年期存款利率低1.65個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率下浮66%；5年期存款利率為1.70%，較1年期存款利率低1.55個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率下浮約67%。但市內(nèi)其他外資銀行尚未出現(xiàn)類似情況。以匯豐銀行為例，該行3個(gè)月期存款利率為3.1%，6個(gè)月期為3.3%，1年期為3.5%，2年期為4.1%，3年期為4.65%，5年期為5.1%。
市內(nèi)銀行業(yè)人士分析認(rèn)為，外資銀行的服務(wù)目標(biāo)群體主要定位于中高端客戶。而這類客戶群體3年期以上存款比較少，再加上外資銀行5年期以上長期貸款比例不大，所以不需要有相應(yīng)的存款匹配。而且外資行以服務(wù)和特色理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)為主，強(qiáng)調(diào)增加中間業(yè)務(wù)收入，他們服務(wù)的高凈值客戶很少有人把存款作為理財(cái)手段，更看重銀行提供的多元化產(chǎn)品。
市民轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)辦理漸多 1年定存超8.6天要思量
“現(xiàn)在到營業(yè)廳來辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的市民開始增多，每天都能接待兩三起�！痹诮夥疟患页巧绦械臓I業(yè)大廳里，銀行大堂經(jīng)理告訴記者，兩年期及以上的定期存款多為老年人所喜愛，而利率的差距對(duì)于老年人來說尤為敏感。兩年期及以上的存款利息差距這么大，不少老年人或會(huì)將存款搬家。
據(jù)了解,目前各大國有商業(yè)銀行的一年期定存利率調(diào)至3.5%,多數(shù)股份制商業(yè)銀行和中小銀行執(zhí)行1.1倍基準(zhǔn)利率,即3.575%。由此出現(xiàn)的利差,讓不少儲(chǔ)戶開始醞釀轉(zhuǎn)換門庭,以獲取更高的利息收入。根據(jù)銀行專家提供的計(jì)算公式,臨界天數(shù)=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。以一年期定存計(jì)算,按照目前各家銀行的利率差,根據(jù)公式可以得出結(jié)論,定期存款存期不超過8.6天的話,辦理轉(zhuǎn)存可以獲得更高的利息收入。如果已經(jīng)定存超過8.6天的,就不用考慮轉(zhuǎn)存了。流動(dòng)性問題也是儲(chǔ)戶在定存時(shí)需要考慮的問題。若定存期間出現(xiàn)突發(fā)狀況急需用錢,則只能享受當(dāng)前最高0.44%的活期利息。
新聞分析：存款波動(dòng)為何如此劇烈
今年以來，我國銀行業(yè)存款月末、季末前后波幅增大，“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象突出。同時(shí)，隨著利率市場化的推進(jìn)，一些銀行攬儲(chǔ)花招百出，競爭進(jìn)入白熱化階段。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款今年3月大幅增加2.8萬億元，3月下旬占當(dāng)月新增額的96.3%；4月上旬大幅減少1.46萬億元，中旬繼續(xù)減少近4000億元；5月大幅反彈，增加1.22萬億元。6月上旬減少，隨著季末年中的6月底到來，銀行存款新增額又迅速增加。
銀行存款波動(dòng)為何如此劇烈？專家指出，這是由于存貸比考核、存款人對(duì)資金價(jià)格敏感性提高、存款業(yè)態(tài)變化、銀行業(yè)務(wù)模式和激勵(lì)機(jī)制作用、貨幣供應(yīng)放緩，以及季節(jié)性波動(dòng)綜合影響的結(jié)果。
“存貸比考核是銀行存款波動(dòng)的重要原因之一，存款不足夠貸款做不了，監(jiān)管部門也會(huì)過問�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長巴曙松說。
銀行依靠利差的盈利模式、基于時(shí)點(diǎn)的信息披露，以及由此產(chǎn)生的激勵(lì)導(dǎo)向，是存款“沖時(shí)點(diǎn)”的內(nèi)在動(dòng)因。銀行利潤與存款規(guī)模密切相關(guān)，因此除了上浮存款利率外，便是大力吸存、做大規(guī)模；財(cái)政部門、大股東等出資單位，以及各外部考核部門對(duì)市場份額和利潤增長過度重視，加劇了銀行對(duì)時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)的過度追求；加上銀行年（季）報(bào)披露的都是“時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)”，季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的存款余額、增量和市場排名，成了影響銀行考核的實(shí)質(zhì)性指標(biāo)。