2006年底銀監會放寬了農村金融市場準入后，鼓勵各類資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開業的新型農村金融機構41家，其中村鎮銀行28家，是主體。這些村鎮銀行起步較晚，在發展過程中面臨不少困難和問題，但總體而言運營比較正常，其原因是多方面的。從內部看，村鎮銀行的業務經營范圍與其他商業銀行基本相同，但他們能主動轉變經營方式，不等客上門，主動深入農村，和農信社爭存款、客戶和人力資源，在競爭中增強了自身的營利能力；從外部看，宏觀經濟形勢好，每年有10%的增長速度，為村鎮銀行發展創造了良好的經濟環境。當然，還有很重要的一點，那就是現在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5%以上，并且是硬性規定的。在如此高的利差下，銀行類金融機構營利比較容易。
　　但我們必須清醒地認識到，經濟不可能永遠處于上升階段；利率市場化也是大勢所趨。在利率市場化進程中，隨著存貸款利差不斷縮小，一旦宏觀經濟處于下降階段，在激烈的金融市場競爭中，必然會加劇銀行的破產關閉。屆時，稚嫩的村鎮銀行也將很難獨善其身。如果出現村鎮銀行倒閉問題，那么我們該如何處置？
　　讓人行做“救火隊長”？筆者認為不可能。2003年的農信社改革，將農信社交給地方管理，當然，如果農信社經營不善倒閉了，也由地方政府負責處理。從控制風險的角度看，這是金融風險從中央向地方分散和轉移的過程。雖然村鎮銀行現在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統和支票影像交換系統，但如果村鎮銀行真要到了破產的地步，要求人行來救火，肯定難度很大，因為現在就有一批經營不善的農信社等著呢。將破產的村鎮銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話，村鎮銀行的經營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮銀行將和其他農信社、農商行沒什么區別，并有可能成為一家人，這不利于增強農村金融體系的競爭。
　　我認為比較現實的選擇是，將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點范圍，為村鎮銀行建立金融“安全網”。
　　在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著，作為一個國家金融安全網重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來。事實上，早在1993年《國務院關于金融體制改革的決定》中就已經提出要建立存款保險基金，并在1997年真正啟動存款保險制度的研究。而作為一國存款保險制度基石的立法工作也于2003年啟動，并已形成《存款保險條例》的初稿。2007年金融工作會議又明確提出要加快建立存款保險制度，表明存款保險制度的各項準備工作加速推進。建立存款保險制度將是我國金融體制的重大改革，影響深遠。慎重起見，需要在試點中逐步推廣。村鎮銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險制度的首批試點范圍。這是因為村鎮銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮銀行搞試點，即便失敗了也不會引發金融危機，還可以為我國全面建立存款保險體系積累經驗。
　　而村鎮銀行有了存款保險這把“保護傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會認可度。因為村鎮銀行發展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮銀行發展的瓶頸因素是吸儲困難，因為在存款領域，村鎮銀行面對的競爭對手是工、農、中、建四大行、郵政儲蓄和農信社，這些大銀行不僅經營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實。現在新成立的村鎮銀行網點少，其股東可以是自然人，一些農民認為村鎮銀行是私營老板個人的銀行，有的甚至將其看作農村合作基金會，不敢到村鎮銀行辦理存款等業務。“巧婦難為無米之炊”，如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來，那就真的離破產不遠了。由此可見，存款保險體系對于新生的村鎮銀行來說，是何等的重要！
　　建立存款保險體系，筆者建議采用自愿型的投保方式。投保必須經過存款保險公司審查批準后才能獲得投保資格。現在村鎮銀行的數量不多，如果不加限制，將一兩家高風險的村鎮銀行納入存款保險體系，就可能使新生的存款保險體系不堪重負。對于高風險村鎮銀行應該先救助，使之進入良好狀況后再納入保險體系。由于村鎮銀行比較弱小，抗風險能力不強，為保證存款保險制度試點工作的順利進行，要對村鎮銀行實施更為嚴格的審慎監管。村鎮銀行的資本充足率、貸款分類標準和流動性比率等都應高于其他的銀行業類金融機構。要嚴格準入制度，特別是要嚴格審察村鎮銀行高管的任職資格。另外，國家還應該出臺鼓勵和支持村鎮銀行發展的政策和措施，比如稅收優惠政策、財政補貼政策，支農再貸款政策和信貸擔保體系等，為存款保險制度試點工作營造良好的金融環境。

(作者單位：國務院發展研究中心金融所)